क्रेडिट स्कोर कैसे सुधारें?

एक क्रेडिट स्कोर एक 3 अंक की संख्या है जो 300 से 900 के बीच होती है। यह आपके पिछले क्रेडिट इतिहास (आपके द्वारा लिए गए क्रेडिट और आपने समय पर उसके लिए भुगतान किया है या चूक किया है आदि) के बारे में बताती है।

यह व्यापार लोन दिए जाने के महत्वपूर्ण मानदंडों में से एक है। एक अच्छा क्रेडिट स्कोर लोन स्वीकृति की संभावना को बढ़ाता है, जबकि एक ख़राब क्रेडिट स्कोर लोन स्वीकृति की संभावना को कम कर सकता है। एक अच्छा क्रेडिट स्कोर सस्ती ब्याज दरों पर लोन लेने में भी मदद करता है।

इसलिए, एक व्यापार के मालिक  के रूप में, आपको अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के लिए काम करना चाहिए।

क्रेडिट स्कोर आम तौर पर क्रेडिट ब्यूरो द्वारा दिया जाता है। लेकिन कुछ लेंडर के पास अपनी खुद की क्रेडिट मूल्यांकन प्रणाली भी होती है।

आखिर एक अच्छा क्रेडिट स्कोर क्या है?

जैसे  कि ऊपर बताया गया है, CIBIL स्कोर की सीमा 300 से 900 के बीच है, जहां 300 आवेदक की न्यूनतम साख निर्धारित करता है, और 900 उच्चतम साख निर्धारित करता है।

आम तौर पर, 750 और उससे ज़्यादा का क्रेडिट स्कोर अच्छा माना जाता है, एक क्रेडिट स्कोर जो 700 से कम है, लेंडर के लिए जोख़िम भरा हो सकता है।

सबसे अच्छे लोन का लाभ 800 के क्रेडिट स्कोर के साथ लिया जा सकता है, इसलिए 750 का क्रेडिट स्कोर वह होता है जो लेंडर आमतौर पर व्यापार के लिए लोन देते समय देखते हैं।

वह ब्याज दर जो लेंडर द्वारा चार्ज की जाती है, क्रेडिट स्कोर से संबंधित होती है। सबसे अच्छी ब्याज दरों पर मिला हुआ लोन, एक अच्छे नकदी प्रवाह को बनाए रखने में मदद करते हैं और बेहतर तरीके से ख़र्चों को काबू में रखने में भी मदद करते हैं। एक अच्छे क्रेडिट स्कोर के साथ, लेंडर ब्याज दर की शर्तों पर बातचीत कर सकता है जो लेंडर द्वारा रखी जाती है और लचीले नियमों और शर्तों पर लोन प्राप्त कर सकता है।

एक अच्छा क्रेडिट स्कोर होने के कुछ फ़ायदे नीचे दिए गए हैं:

• यह तुरंत लोन स्वीकृति में मदद करता है
• एक अच्छे क्रेडिट स्कोर के साथ, कोई भी कम-ब्याज दर पर लोन और उच्च अनुमोदन सीमा हासिल कर सकता है।
• यह संपत्ति से संबंधित लोन (किराए या लीज पर) के लिए आसान स्वीकृति हासिल करने में मदद करता है।
• एक अच्छा क्रेडिट स्कोर के साथ, व्यापार  के मालिक को कई अच्छे क्रेडिट कार्ड ऑफ़र और सौदे मिल सकते हैं।

इससे पहले कि हम यह देखें कि आप अपने क्रेडिट स्कोर को कैसे सुधार सकते हैं, आइए हम कुछ कारणों पर नज़र डालते हैं जो आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकते हैं।

क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करने वाले कारण:

1. लोन आवेदक का चुकौती इतिहास

चुकौती इतिहास सबसे महत्वपूर्ण कारण है जो क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकता है। यदि कोई लोन का भुगतान नहीं किया गया है, तो यह क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित करता है।

लेंडर हमेशा यह जांचते हैं कि क्या आप समय पर लोन भुगतान कर सकते हैं या नहीं, समय पर बिल चुकाना, क़र्ज़, दिवालिया होने या आपके ख़िलाफ़ किए गए अदालती मामले और आपके द्वारा भुगतान में चूक करने जैसे कारणों पर विचार करके।

2. जिन लोन को मंजूरी नहीं मिली है

सारे कर्ज़ों, कमाई की क्षमता और अपनी वास्तविक कमाई पर नज़र रखना काफ़ी ज़रूरी है, ताकि आप उन लोन के बारे में जान सकें जो आपने चुका दिए हैं और जो बचे हुए हैं।

अगर आपको अभी किसी लोन के लिए भुगतान करना है और आप अपने लोन को बढ़ाते हैं, तो यह आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करेगा।

3. एक ही समय में कई लोन आवेदन

जब लेंडर या उधार देने वाली संस्था आपके क्रेडिट इतिहास की जांच करती है और उसे यह  पता चलता है कि ऐसे कई लोन हैं जो एक साथ लिए गए हैं, या अगर लोन लेने के लिए एक साथ कई पूछताछ हैं, तो यह क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करेगा, क्योंकि यह संकेत कर सकता है कि आपने जितना भुगतान किया है, उससे अधिक आपने लिया है।

4. क्रेडिट सीमा

क्रेडिट का उपयोग करने की समय सीमा भी एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है।

ज़्यादा क्रेडिट उपयोग का क्रेडिट रिपोर्ट पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है क्योंकि इसका मतलब होता है कि लोन की संख्या बढ़ सकती है।

क्रेडिट उपयोग की गणना क्रेडिट सीमा के साथ बकाया राशि को विभाजित करके की जाती है। अगर क्रेडिट उपयोग एक तय समय की अवधि में कम हो जाता है, तो यह आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ाएगा।

5. कई असुरक्षित लोन

व्यक्तिगत लोन या क्रेडिट कार्ड ख़र्च जैसे कई असुरक्षित क्रेडिट भी क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकते हैं। लेंडर इसे लोन राशि के गलत इस्तेमाल के रूप में देखते हैं। अगर आप सुरक्षित लोन लेने के लिए जाते हैं, तो यह आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ाने में मदद कर सकता है।

6. नए क्रेडिट लिए गए हैं

अगर आपने हाल ही में खोले गए खातों की संख्या, व्यापार में नकदी प्रवाह की समस्या के दौरान क्रेडिट की कुल संख्या से ज़्यादा है, तो यह आपके क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक तरीके से प्रभावित करेगा।

7. लोन की अवधि

अगर आप समय से लोन का भुगतान करते हैं, तो यह आपके क्रेडिट स्कोर को सकारात्मक रूप से प्रभावित करेगा, लेकिन अगर आप नियत तारीख के पहले या बाद में भुगतान करते हैं, तो यह भी क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकता है।

पहले या बाद में भुगतान करने का कदम उठाने से पहले, लेंडर के नियमों और शर्तों को ध्यान से पढ़ें।

8. समय-समय पर क्रेडिट रिपोर्ट की समीक्षा नहीं करना

क्रेडिट रिपोर्ट को समय-समय पर (कम से कम हर 6 महीने में) अपडेट करते रहना ज़रूरी है ताकि आपको ग़लतियों (अगर कोई हो तो) को ठीक करने का मौका मिले।

अगर रिपोर्ट में कोई गलती है, तो यह लेंडर को लोन देने से रोकेगा, जो आपके क्रेडिट स्कोर को फिर से कम करेगा।

अगर आप अपना क्रेडिट स्कोर सुधारना चाहते हैं, तो यहां बताया गया है कि आप ऐसा कैसे कर सकते हैं:

1. भुगतान रिमाइंडर सेट करें

बकाया लोन आपके क्रेडिट स्कोर पर प्रभाव डाल सकता है। इसलिए यह ज़रूरी है कि आप समय पर ईएमआई का भुगतान करने के लिए एक रिमाइंडर सेट कर लें। क्योंकि भुगतान में देरी से आपको पेनल्टी का भुगतान करना  होगा, जो आपके क्रेडिट स्कोर को कम कर देगा।

2. पुराना क्रेडिट कार्ड अपने पास रखें

अगर आप समय पर अपने बिलों का भुगतान कर सकते हैं तो पुराने क्रेडिट कार्ड बचा के रखें। यह एक मज़बूत क्रेडिट इतिहास बनाने में मदद करेगा और बदले में एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखने में मदद करेगा।

3. अगर संभव हो तो एक लचीली क्रेडिट सीमा लें

अगर आप मिले हुए समय के अनुसार क्रेडिट उपयोग को काबू करने में सक्षम हैं, तो यह आपके क्रेडिट स्कोर के लिए बेहतर है। लिमिट तक पहुँचने से आपका क्रेडिट स्कोर कम हो सकता है। इसलिए, हमेशा अपने लेंडर के साथ इस पर चर्चा करें और अपने ख़र्चों के आधार पर एक अनुकूल क्रेडिट सीमा बनाएँ।

4. एक लंबे लोन कार्यकाल के लिए जाएँ

पुनर्भुगतान के लिए एक लंबा लोन कार्यकाल चुनने की कोशिश करें क्योंकि यह सुनिश्चित करेगा कि आपकी ईएमआई कम है, और आप समय पर भुगतान भी कर सकते हैं। अगर आप डिफ़ॉल्ट नहीं करते हैं, तो आपके क्रेडिट स्कोर में सुधार होगा।

5. एक समय में एक बार में बहुत अधिक क़र्ज़ न लें

आपके द्वारा लिए गए लोन की संख्या कम से कम रखें ताकि आप हर लोन आराम से चुका सकें। जब भी आपके पास पर्याप्त धन नहीं होता है, तो आप लोन लेते रहते हैं, यह आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करेगा।

दूसरी ओर लोन का पूरा पुनर्भुगतान आपके क्रेडिट स्कोर को बेहतर बना सकता है।

6. क्रेडिट के अलग-अलग तरीकों को चुनें

एक मज़बूत क्रेडिट स्कोर बनाने में मदद करने के लिए सुरक्षित और असुरक्षित लोन लंबे और छोटे लोन अंतराल के लिए जैसे क्रेडिट का मिश्रण लें।

अगर आप एक व्यापार लोन लेना चाहते हैं, लेकिन चिंतित हैं कि आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा नहीं है, तो ग्रोमोर फाइनेंस पर जाएं, अपने क्रेडिट स्कोर का मूल्यांकन करें, एक साधारण आवेदन भरें, और आपको द्वारा ज़रूरी लोन हासिल करें!